ここから始める資金計画 番外編－住宅ローンネット銀行編－
こんにちは。タッチハウス広報の平戸です。
家を建てたい！そんな時、初めに考えたいのが資金計画ですよね。今回からは家を建てる時に無くてはならない資金計画についてお話していこうと思います。
新居での暮らしも左右する資金計画は、無理のないようしっかり検討することが大事です。
今回は前回お伝えした住宅ローンについて、最近気になるネット銀行のことを補足してお伝えしていこうと思います。
ネット銀行の住宅ローンの違い
ネット銀行って何？
基本的に店舗を持たず、オンラインで業務を行う銀行のことです。
そのため、講座開設をはじめ手続きはすべてオンライン。キャッシュカードの受け取りも郵送で通帳はなく、印鑑も必要ありません。
ネット銀行の住宅ローンのメリット
金利が安い
ネット銀行は金利の安さが最大の魅力です。ではなぜ低金利なのでしょうか。
ネット銀行は店舗運営コストが不要で、ATMも他の金融機関やコンビニと提携してコストを抑えています。
そのため利益率が高まり、金利を下げて売り上げが減っても利益を残すことができます。
また、多くのネット銀行では個人の顧客が多く事業融資を扱っていません。なので個人を相手に融資額を伸ばすために住宅ローンの利用者を増やしたいという思惑があります。
それには安い金利を提示することで魅力をアピールする必要があるので金利が安い傾向にあります。
店舗に行かなくていい
高額な住宅ローンを組む場合、金融機関の店舗に出向かなければならないものですが、ネット銀行の場合、店舗には行かずに全てオンラインで完結します。審査の必要書類もネット上でアップロードして提出できるなど、今まで仕事を休んでしなければならなかったようなことも在宅でできます。
また、繰り上げ返済などの手続きもオンラインでできるので借りた後も楽です。
手数料が安い
金利が安いだけでなく、手数料が安いこともネット銀行のメリットです。多くのネット銀行が返済手数料を無料にしています。
多様なサービス
伝統的な銀行の団体信用生命保険（団信）は基本コース（死亡＆１級高度障害）のみが無料です。それ以上のサービスは有料です。一方、ネット銀行では、すでに、プラスアルファの部分で競争をしています。
たとえば、住信ＳＢＩネット銀行の「全疾病保障」、じぶん銀行の「がん５０％保障」、楽天銀行の「全疾病特約」など病気になったら住宅ローンが免除になるような特約を付けている銀行があります。
団信以外でも、イオン銀行のイオンでの買い物が毎日5％オフになるなど、銀行の母体のサービスと連動していることが多く、自分がよく使うサービスなら大きなメリットになるでしょう。
ネット銀行のデメリット
審査に時間がかかる
ネット銀行以外で住宅ローンを組むと審査期間は3週間程度ですが、ネット銀行では平均1か月、長いと1か月半以上かかります。
ネット銀行は歴史が浅いためデータやノウハウの蓄積が少なく、申し込み情報や物件の担保調査などに時間がかかるためです。
また、WEBで書類のやり取りをするため、書類の不備が発生しやすいことも原因の一つ。書類が揃うのに時間がかかる分だけ審査開始が遅くなってしまうのです。
書類審査のハードルが高い
ネット銀行の住宅ローンは金利や手数料が安いので利益が小さくなります。また信用会社の保証をつけずに融資することが多いのです。
収益性が低く、保証会社による債権保全も不十分なので、貸し倒れによる損失は何としても回避しなければなりません。そのためどうしても審査が厳しくなってしまいます。
対応できない物件がある
多くのネット銀行では借地権の対応はしていません。同様に、多くの銀行は、築年数は６５年までに完済しなければならず、築古の物件では３５年の利用ができないことがあります。なお、一部の銀行では対応している銀行もあります。
事前審査の制度が低い
ネット銀行の事前審査は名称こそ事前審査ですが、大変かんたんなものです。この段階で審査に通ったとしても本審査で覆ってしまうことはよくあるので要注意です。自己申告だけの情報での審査は単なる集客ツールと見た方が安全です。
手続きを全て自分でやらなければならない
ネット銀行のシステムでは本審査完了までご本人がやることになります。書類の手配やチェックもご自身で対応するので、慣れないため時間がかかったり、書類の不備などがおこりやすくなります。
加えてパソコンに不慣れだったりすると相当な負担になることが考えられます。
今回は住宅ローン「ネット銀行編」として番外編として前回の記事を補足しました。ネット銀行のメリット・デメリットを把握して、住宅ローン選びの材料にしていただければ幸いです。
何かわからないことがありましたら、コメント欄にぜひお寄せください！
次回は住宅ローンの続きをお伝えしていこうと思います。お楽しみに！
それではまた次回お会いしましょう。
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